¿Es la combinación de cuentas la elección correcta para ustedes dos?

Los detalles de la apertura de una cuenta bancaria conjunta

Mientras que planear una boda es probablemente lo más importante en su mente durante su compromiso, hay algo más que debería planear también: su matrimonio. Tenéis décadas de vida juntos por delante, así que es importante tomarse un tiempo entre las degustaciones de pasteles y las pruebas de vestuario para sentar las bases para el futuro.

Si hay algo que las parejas tienen dificultades para discutir pero que realmente necesitan abordar juntos, son las finanzas. Desde el presupuesto mensual hasta las cuentas de ahorro (¡y no olviden los ahorros para la universidad si planean tener hijos!), el dinero es una cosa que nunca va a desaparecer, así que decidir cómo van a manejar sus finanzas usted y su pareja es clave. Muchas parejas optan por combinar algunas (o todas) sus finanzas en cuentas conjuntas, pero ¿cómo saber si es adecuado para usted? Le pedimos a los expertos financieros de Merrill Lynch y Bank of America Better Money Habits que nos explicaran lo que una cuenta conjunta significa realmente para ustedes.

¿Cuáles son las razones por las que debería combinar las cuentas? ¿Cómo puede una pareja utilizar las cuentas conjuntas en su beneficio?

Las cuentas conjuntas son una gran manera de darle a usted y a su pareja una visión transparente de cómo se está gastando su dinero. Al tener ambos acceso a sus cuentas, pueden ahorrar para alcanzar objetivos compartidos (como una nueva casa o unas vacaciones), así como llevar un registro de los gastos del hogar como los servicios públicos o los comestibles. Con la actividad de la cuenta visible para ambos, hay menos tentación de derrochar porque ambos están en la misma página.

Una cuenta conjunta también puede ayudarle a calificar más rápidamente para los programas de recompensas de su banco. Por ejemplo, el aumento de sus ahorros e inversiones elegibles en una cuenta de Bank of America puede calificarlo para préstamos de vivienda y automóviles con descuento, acciones de Merrill Edge y operaciones de ETF de $0, y bonos de recompensas de tarjetas de crédito.

¿Qué hay de las razones por las que no debe hacerlo?

Por supuesto, combinar cuentas no siempre es la respuesta correcta. Mantener cuentas separadas puede ser útil si usted y su pareja están en diferentes lugares financieramente. Por ejemplo, si uno de los miembros de la pareja tiene muchas deudas o ha administrado mal el dinero en el pasado, un cierto grado de separación puede dar una sensación de seguridad a la otra persona (por lo menos hasta que la deuda esté saldada).

¿Debe combinar todas sus cuentas o mantener algunas separadas?

Independientemente del tipo de cuenta que esté considerando (ahorros, jubilación, tarjetas de crédito, etc.), lo primero y más importante es hablar con su pareja sobre lo que les hace sentir cómodos a ambos. Por ejemplo, algunas parejas encuentran que las cuentas bancarias conjuntas son más fáciles de manejar. Sin embargo, si ha estado administrando su dinero durante años por su cuenta, tal vez prefiera mantener una cuenta individual para los gastos diarios y considerar la posibilidad de contribuir a una cuenta conjunta para compras más grandes y pagos regulares como el alquiler o una hipoteca.

Un desafío con las cuentas separadas es averiguar cómo manejar esos gastos compartidos. Determinar quién paga lo que puede ser un punto de estrés para las parejas. Si deciden mantener cuentas separadas, asegúrense de determinar claramente cómo se cubrirán esos gastos compartidos, ya sea desde una sola cuenta conjunta o estableciendo cuánto contribuirá cada uno. La claridad en este caso es absolutamente esencial.

¿Cómo debería una pareja combinar sus cuentas?

Si usted y su pareja deciden combinar sus finanzas, la apertura de una cuenta conjunta es un proceso similar al de la apertura de una cuenta individual. Ambos tendrán que proporcionar información e identificación. También es posible que pueda agregar a un socio a la cuenta existente del otro en lugar de abrir una cuenta completamente nueva.

Como copropietarios de una cuenta conjunta, es importante saber que ambos tendrán acceso a retirar fondos sin el permiso del otro, y cada uno de ustedes podrá hablar con el banco sobre la cuenta sin el consentimiento del otro.

¿Qué necesita saber sobre sus propias finanzas (¡y las de su pareja!) antes de considerar una cuenta conjunta?

Muchas parejas pueden posponer el hablar de dinero antes del matrimonio, pero esa falta de conocimiento puede ser bastante arriesgada; los errores del pasado pueden afectar su futuro juntos. Antes de que caminen por el pasillo, conozcan la situación financiera del otro, como cuántas tarjetas de crédito tiene cada uno, sus hábitos de gasto específicos, cualquier deuda que tengan, e incluso sus indulgencias de gasto.

Hablar de dinero debería ser una conversación saludable y continua; no hay razón para esperar a que algo salga mal. Dedique tiempo todos los meses a delegar tareas relacionadas con el dinero, hable sobre futuras decisiones financieras y vea el progreso que han hecho juntos hacia el logro de sus objetivos.

¿Qué tipo de impacto tendrá la combinación de cuentas en sus futuras finanzas?

Cuando te casas con alguien, también puedes estar asumiendo sus deudas, por lo que las conversaciones sobre este tema son cruciales. Empiece por hacer un recuento de lo que posee y debe, y cuente los activos, incluyendo las cuentas de ahorro y de jubilación, así como los pasivos como las deudas de los estudiantes, los préstamos, los saldos de las tarjetas de crédito y, posiblemente, una hipoteca. Es posible que pueda ayudar a pagar la deuda de su pareja más rápidamente. Pero incluso si no puede, es mejor que se entere de cualquier sorpresa que pueda tener un impacto en sus propias finanzas en el futuro. Por ejemplo, un mal puntaje crediticio podría convertirse en un obstáculo si solicitan conjuntamente una hipoteca. Después de que todo esté sobre la mesa, empieza a hablar de adónde esperas llegar a partir de aquí.

Podría considerar la apertura de una cuenta conjunta pero manteniendo también sus cuentas separadas. Si es así, hable con su banco sobre la posibilidad de vincular sus dos cuentas individuales a la cuenta conjunta. La vinculación permite a las parejas mantener un control independiente de sus cuentas corrientes mientras comparten una cuenta conjunta desde la cual pueden pagar las cuentas, administrar los gastos del hogar, contribuir con los ahorros y manejar otras responsabilidades financieras diarias. De esta manera, tienen un espacio compartido para depositar dinero para gastos mutuos o para ahorrar para objetivos futuros.